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第19部分（第1页）

期徒刑，并处５万元以上５０万元以下罚金或者没收财产：（一）使用伪造的信用卡的；（二）使用作废的信用卡的；（三）冒用他人信用卡的；（四）恶意透支的。

近几年在一些省会城市屡屡有发生冒用他人办卡诈骗银行的事件，此案破了以后方真相大白。几个犯罪份子利用招工为名、大肆骗取法律意识薄弱农民、下岗工人的身份证进行办卡。他们又怎样运作呢？

到一个城市租办公地点，办公司，在一个高档办公大厦租几间房，买一些二手电器、二手电脑，市场营销部、财务部、业务一部、业务二部、业务三部、总经理室等一应俱全。招一批人坐在办公室，在网上给银行办信用卡工作人员打电话，请他们上门来办卡。人们往往一进该公司就被那种阵式给迷惑住了，也不加考虑就盲目填表，银行信用卡部进行考核，都是真人真实身份，也就蒙混过关。这几个犯罪份子很快诈骗得手，信用卡拿到手后，犯罪份子就把信用卡统一拿到持POS机人手上把钱全部提现。空壳公司一关跑了，使真正持身份证的农民工、下岗工人被银行追款，发现是上当受骗，使几大银行被骗取几百万。

从以上案例就可以看出、银行的监管不严和法律意识薄弱人被骗还背上还款负担。这可真是血的教训。

另一方面，贷款公司还很有可能利用持卡人个人资料申请或者复制信用卡，进行违法犯罪活动。信用卡磁条上的信息可能几秒钟就可以复制下来，而机器只认磁条，因此建议持卡人保存好自己的个人信息，尽量不要通过中介机构代办信用卡。

●　发卡量几何级数增，风险就开始转移

自2005年以来，中国信用卡进入了几何级数的增长阶段，银联标准信用卡从2005年的50万张上升到2006年的313万张，并计划在2007年突破1000万张；而工行、建行、招商银行更是在2006年底突破了千万张的发卡规模。一些银行的信用卡业务短短两三年就号称实现盈利，打破了国际上自发卡之日起5…8年实现盈亏平衡的惯例。　电子书　分享网站

我国信用卡诈骗方式（14）

中国信用卡市场的成长令世界瞩目，但这一现象背后却隐藏着危机。实际上，在新兴市场信用卡发展的早期，面对“无限庞大”的市场空间，很多国家都出现了银行“跑马圈地”式的竞争，发卡量短期内成几何级数的增长，银行迅速实现盈利；但快并不一定是件好事，几年前韩国的信用卡危机已经为全球信用卡银行敲响了警钟。

信用卡业务高速增长是件好事，但超速发展就会带来隐忧：在发卡量几何级数增长的同时，信用卡的风险评估和风险转移体系很难跟上。以浦发银行为例，在发卡之初，银行采用了花旗银行的全球征信体系，要求申请人提供比较全面的个人财产收入和信用资料证明，结果10个月发卡量不足万张，此后银行降低了申请难度，月发卡量以30…40％的速度增长——可见，发卡量的快速增长并不难，难的是如何控制背后的风险。

目前，中国内地的信用卡贷款利率受到管制，日利率在万分之五左右（年利率达到18％以上），因此，各家银行在信用卡市场上的竞争只能通过提高透支额、降低手续费、免年费等方式来打变相的价格战。如，2006年以来，工行、农行等纷纷将信用卡取现的手续费从3％降至1％，民生更提出取现免手续费的优惠政策；同时，各家银行还不断提高透支额度，从5万元到10万元，甚至是100万元、300万元，大大突破了现行《银行管理条例》中规定的5万元透支上限。在此趋势下，即将出台的新《银行管理条例》很可能会将月透支额5万元的上限放松，以便为银行业普遍采用的额度竞争从法律上正名。

市场可能被“过度开发”一直困扰着。各家发卡行都在争抢高端客户，办卡条件也越来越宽松。一些发卡行采取外包或建立专业营销机构直接向客户推销的方法，这导致了帮朋友完成任务而办卡或已经有五六张卡还继续办卡的情况。

同时，业务成本不断增加也对预期的盈利目标提出了挑战。2004年以前，发卡银行普遍收年费，后来刷卡超过一定次数就免年费，再后来不仅免年费，还送礼品，刷卡还有积分。同时，信用卡的增值服务也越来越丰富，现在有的卡已可以做到让客户不限定商品品种和商户地进行分期付款购买商品。银行在给消费者带来更多便利和优惠的同时，也增加了银行的运营成本。

当前中国内地信用卡市场的超快增长已经引起各方的关注。2007年3月11日，银监会下发通知，严禁银行盲目发卡，要求商业银行加强风险管理。但是，面对风险银行为什么不适当放缓扩张速度，以更加稳健的步伐增长呢？原因就在于：对于新兴市场的银行，规模是信用卡行业的命脉，没有了规模就无法摊薄巨额的营销成本、人员成本、场地成本等。

有专家说，100万张卡是银行信用卡业务的盈利门槛，但激烈的竞争使信用卡行业的盈利门槛大大提高。仅以营销费用一项为例，2006年VISA在中国投入的广告费高达2亿美元，2007年达到5亿美元，表面看这些营销费用是由国际信用卡组织掏的腰包，但实际上羊毛出在羊身上，最终买单的还是国内的商业银行：VISA针对国内商业银行的收费有20项之多，如，对使用其品牌但不经由其网络交易的项目也要收取相当于交易金额万分之二的评估费等——这些营销费用都需要用规模来摊销。此外，银行自身也投入了大量的促销费用，例如，兴业银行推广双币种信用卡时，申卡成功并在30天内消费99元的用户，除免年费外，还可获赠价值200元的多士炉或电熨斗、吸尘器；而在浦发银行的一次促销活动中，申请金卡成功、并在第一个月刷卡满三次的持卡人，即可获赠价值1000元的飞利浦Hi…Fi音响一套。上述“赔本赚吆喝”的营销行为，其根本目的在于培养消费者的刷卡透支习惯，促销是为了以后潜在的规模释放。

但规模的超速释放必然带来风险边界的扩张，无论是韩国，还是台湾地区，亚洲新兴市场的经验教训都表明，在信用卡市场的规模化初期，银行风险评估和风险转移体系的发展速度都显著落后于其发卡量的增长速度。但是，如果银行不进行超速扩张，信用卡规模化初期的巨额成本将成为新兴市场银行的沉重负担——银行陷入了规模与安全、风险和收益困局之中。

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借鸡生蛋　老招新用（1）

第七章　咸鱼大翻身——卡奴变卡神

第一节　借鸡生蛋　老招新用

众所周知“借鸡生蛋”的故事，虽然找不到他的由来，也无法判定他是否是真实的典故，但是，借鸡生蛋；由蛋生钱；钱还鸡款，这种生财之道的方法从古至今、从中到外都曾被人仿效。

大约一百年前，在江苏省扬州市，晚清实业家郑观应出资创办了一家小额信贷机构，名叫“拯贫免利借钱局”。拯贫免利借钱局不要抵押，也没有利息，并且只向穷人提供贷款。当地很多人因启用“借钱局”的资金经商发家致富。郑观应的善举感动了每一个借贷者，从这家借钱局创办之日起，到它成立三周年，先后有2400户贫民获得贷款，其中除了两户因为借贷人病故而没有还款外，其余2398户都做到了按期偿还，偿还率高达。这个数字可以让全球任何一家商业银行羡慕不已。郑观应本人也对此表示惊讶，他感慨道：“足证贫民具有天良，可无借而不还之虞。”

在国外，更有许多“借鸡生蛋”的成功例子。西班牙船王狄德洛是从打捞一艘沉船起家的，当时他还不到20岁。

狄德洛从小就与船结下了不解之缘，他年轻时就想做船只生意。但他是个穷光蛋，连买一艘木船的资金都没有，船只生意从何做起？